信用卡代还APP违规不合法？多级营销模式是传销吗？

近期坊间传闻，6月30日起全国清理代还APP！涉嫌套现、资金二清等违规操作！备受诟病！

简单回顾，万权集团的“养提还”软件，闹得满城风雨，涉嫌多级营销模式传销。是天上掉下的馅饼，还是玩拆东墙补西墙的把戏，本质无非从线下POS机套现改为线上套现。

代还APP；市面上的代还APP，多数要求客户每月预留卡内5%-10%的可用额度用来处理账单欠款，利用账单日和还款日之间的时间差，达到所谓的完美处理；当平台在受理持卡人要求后，会通过POS机进行信用卡消费，把卡内预留的5%-10%额度资金套出，再把套出资金返还给用户，用来偿还当期信用卡账单，如此往复，相当于将账单循环延后。

本质就是反复套现还款！近日，农业银行信用卡发布一则“你所不知道的信用卡智能还款” 文章中就有强调：信用卡内账单总欠款依旧不变，所谓的还清只是推迟。平台也并非免费，需要客户支付还款总额的0.5%至0.75%不等的手续费来维系每月所谓的还清操作，这么一算持卡人的财政情况反而还有额外的支出了。

更值得注意的是信用卡代还软件不仅存在”个人信息泄露的风险”，一旦被银行确认为”套现“的话，可能将面临授信额度降低等恶果，严重的甚至可能触犯法律。

多家银行已经弄清了代还APP的来龙去脉，并且已经下达警告通知，那么接下来会不会直接关闭快捷支付通道呢，之前小编已经分析过：快捷支付通道的手续费是0.38%，而代还APP手续费是0.65%-0.80%，所以代还APP的主要支付通道是快捷支付通道！

快捷支付通道；2019年7月2日大集金服发布公告称，根据央行“反洗钱”工作的最新要求，各第三方支付平台已经陆续向金融和类金融机构停止提供快捷支付接口服务。为顺应金融监管趋势，大集金服平台将于7月2日正式关闭线上快捷支付通道。

此前，民生银行、招商银行、农业银行、华夏银行等多家银行曾发布快捷支付通道维护的通知！通道维护意味着快捷支付中断，那么套现与还款之间就断开，后果就是，无法套现，或者套现出来的资金，无法还款，导致逾期，更严重的就是：钱不仅被盗刷，信用卡更是直接封卡！

多家支付被通报；多款信用卡代还产品因未报备被银联方面通报，按相关规定此类产品支付通道方面需及时关停。此前多款无卡app因未报备均被银联列为黑名单，分别是快财通、卡卡还、省心还、钱篮子、橙生活、轻松还、天下金柜、信首富创富，据悉这八款APP均涉及信用卡代还业务。

去年中国银联还发布《关于防范辖内机构业务违规可能引发衍生风险事宜的通知》，指出以提供套现服务的无卡支付类APP正无序滋生，可能引发风险。

银联认为
1、利用无证支付机构的“线上钱包”类APP进行非法套现的现象呈现高发趋势；
2、无证支付类APP易成为滋生电信诈骗风险新手法的温床；
3、部分机构违规开放支付通道，对通道内业务真实性、合规性把控不足，沦为违法犯罪资金转移渠道；
4、无证支付机构账户信息安全管理不到位，存在信息泄露风险。

一旦平台倒闭了，或者哪怕平台技术方面出现问题，导致无法按时代还，或者刷出的资金不到账，这一切后果导致的逾期风险就要由持卡人自行承担了。

同时，很多智能平台在开通业务时，明确要求客户需要完成身份验证、手机认证、信用卡认证等，整个过程客户要填写大量私密的个人信息；在平台资质得不到保证的前提下，你的个人信息安全很难得到保障！

在此，此种代还APP既不合规，也不安全，还望大家谨慎使用！